Рубрики
Без рубрики

История кредитования

Современный мир сложно представить без таких вещей, как телевидение, Интернет, доступная сотовая связь и прочие блага цивилизации. Человеку сложно обходиться теперь без безлимитного тарифа Мегафон или другого оператора, также как и без кредитования. Кажется, что всё, что в наши дни делает жизнь более комфортной, появилось не так давно. Между тем мало кто знает, что само понятие кредит, например, существует с VI века до нашей эры.

Иудеи ещё до царя Соломона использовали так называемые личные кредиты. Если человек не имел возможности их выплатить, он отправлялся обычно в долговое рабство. Во времена царя Соломона подобное рабство стало запрещено, а личная ответственность была обращена в имущественную. Был издан закон, согласно которому должник отвечал своим имуществом перед кредитором, а не свободой. Столб с упоминанием о том, что имущество принадлежит кредитору в счёт определённой суммы, которая была одолжена, устанавливался на земле должника. Таким образом, все знали, что имущество было заложено. Столбы с подобными надписями стали именовать ипотекой, что в переводе с греческого означает «залог».

Времена были достаточно тяжёлыми, а потому первые кредиты люди брали из нужды, а не из желания получить дополнительный доход. С тех пор, как люди занялись землёй и начали выращивать на ней что-то, им пришлось познать и неудачи в виде неурожаев, которые порой оставляли их без еды на целый год. Когда одному крестьянину не хватало того урожая, который он собрал, он шёл к более удачливому соседу с просьбой одолжить некоторую сумму денег, чтобы выжить до следующего урожая.

Безусловно, первые кредиты и проценты представляли собой разновидность бартера. К примеру, крестьянин, который одалживал один мешок зерна, должен был вернуть полтора или два мешка. Поэтому можно сказать, что именно кредит опередил появление не только денег, но и рыночного хозяйства в целом. Сложно по тем временам было дать гарантию, что человеку удастся не только поправить своё положение, но ещё и получить излишек, с помощью которого удастся отдать долг. В сложившихся условиях получалось так, что когда кредитор брал проценты с заёмщика, он, таким образом, словно подталкивал уже падающего человека. А вот в наши дни известнейший сотовый оператор предоставляет прямые номера Мегафон с минимальной абонентской платой, и таким образом поддерживает своих пользователей не только в радостные, но и в тяжёлые моменты их жизни.

Довольно часто заёмщик не мог отдать долг, и тогда он лишался всего своего имущества. Если же взять у него было нечего, должнику приходилось отрабатывать взятые деньги на поле своего кредитора. Другими словами, он попадал в долговое рабство. Это явление, бесспорно, не вызывало одобрения у людей. Одним из первых борцов за его искоренение стала церковь.

Библия стала главным аргументом священнослужителей, ведь в Евангелие от Луки можно найти слова о том, что не надо ничего ожидать, давая человеку взаймы. Священники настаивали на том, что кредиторы не должны просить заёмщиков вернуть долг с процентами. К тому же церковь старалась совместить философию и христианство, а потому ссылалась также и на учение великого Аристотеля, согласно которому процент представлял собой противоестественную форму прибыли, потому что деньги не могут делать деньги.

Также священнослужители убеждали кредиторов в том, что если к ним вернётся та сумма, которую они одалживали, то процент как бы представляет собой плату за время, но время нельзя ни купить, ни продать, потому что оно в руках Бога. В общем, всеми доступными путями церковь вела борьбу с процентами. Папа Александр III в 1179 году пригрозил людям, которые возьмут процент с заёмщиков, лишением причастия. Папа Григорий X в 1274 году решил ужесточить меру наказания и пригрозил процентщикам изгнанием из страны. А папа Клемент V решил наказывать отлучением от церкви в 1311 году.

К концу средних веков борьба с кредитами заметно ослабла. Государство старалось не допускать ростовщичество с помощью регулирования высоты процента. В Англии, к примеру, 10 процентов в год стало максимальной ставкой в 1545 году. В последующие годы она лишь снижалась. Таким образом, к 1624 году она уже составляла 8 процентов, а к 1652 году – 6 %. Остальные европейские страны действовали схожими методами. В Нидерландах максимальная ставка составила не более 5 процентов, а во Франции 6 процентная ставка была установлена как максимально допустимая.

Подобный закон был введён в России лишь в 1754 году. Максимально допустимой была объявлена ставка в 6 процентов годовых.

В 18 веке многие стали выражать недовольство, связанное с запрещением процентов. Волна массовых протестов привела к тому, что к 19 веку контроль за размером процента был отменён повсеместно. Тем не менее, законодательство многих стран сохранило само понятие ростовщичества и соответственно уголовную ответственность за него.

Стоит обратить внимание и на то, что в античности и в средние века деньги занимались не только по нужде. Зажиточные люди тоже одалживали средства, в случае если им не удавалось выйти на необходимый уровень жизни.

Среди заёмщиков бывали также и короли. Обычно им требовались деньги на проведение военных действий. Однако короли относились к самым недобросовестным должникам, потому что в какой-то момент они могли решить не отдавать обратно деньги ростовщику. А что тот мог сделать королю? Ему приходилось только смириться с потерей. Благодаря королям, разорился не один ростовщик.

Понятие личного кредита существовало в практике банков России с 19 века. Личный кредит подразумевал под собой кредит без залога, который мог быть предоставлен лицам, которые, по мнению банковских сотрудников, обладали незапятнанной репутацией и являлись платёжеспособными. В настоящее время данный термин употребляется уже в более широком значении.

В капиталистическом обществе потребительский кредит был плохо развит на протяжении многих лет. Ряд объективных и субъективных причин обуславливал медленный темп его развития. Перед началом Второй мировой войны денежные средства на потребительские цели почти не предоставлялись населению банками в капиталистических странах. Коммерческие банки США стали первыми, кто решился изменить это. В 1920-30 годах несколько банков создали у себя отделы, занимающиеся потребительскими кредитами. Изначально они предоставляли своим клиентам кредиты на обучение, оплату медицинской помощи, а впоследствии принялись выдавать ссуды на покупку разнообразных товаров. Когда война закончилась, именно сектор потребительского кредитования начал развиваться наиболее быстрыми темпами в сравнении с другими сегментами рынка коммерческих услуг. В других западных странах быстрое развитие потребительского кредита произошло только в конце 1950-х годов. На сегодняшний день потребительский кредит широко распространён во всех без исключения экономически развитых странах.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *